Por que ter pouco dinheiro pode sair mais caro?

Às vezes, a opção mais barata existe. O problema é que ela exige dinheiro, crédito ou infraestrutura que nem todo mundo tem. No artigo a seguir, você vai ler sobre:

Dez mil litros de água são dez mil litros de água. Mas, em Santa Cruz do Capibaribe, no Agreste pernambucano, o preço desse volume podia variar bastante dependendo de como ele chegava à casa de uma família.

Um trabalho apresentado no Congresso Brasileiro de Sociologia em 2025, pelo pesquisador Roberto de Sousa Miranda, da Universidade Federal do Agreste de Pernambuco, registrou valores entre R$ 150 e R$ 230 por 10 mil litros fornecidos por carros-pipa. Na tarifa residencial convencional da Compesa, a referência de 2023 para o mesmo volume era de R$ 56,16.

No limite superior dessa comparação, a diferença ultrapassava R$ 170. O fornecimento por caminhão tem custos e condições diferentes daqueles da rede pública, inclusive quanto à garantia de potabilidade. Ainda assim, a distância entre os valores revela uma contradição: moradores sem abastecimento regular precisavam recorrer a uma alternativa que podia custar cerca de quatro vezes mais.

Os preços são históricos e não representam necessariamente a realidade atual do município. Mas ajudam a enxergar um mecanismo que aparece em outras despesas, da alimentação ao crédito.

Há situações em que a falta de dinheiro também impede o acesso às maneiras mais baratas de gastar.

A multa da pobreza que não aparece na etiqueta

Existe um nome para esse fenômeno: poverty premium, expressão em inglês que pode ser traduzida como multa da pobreza.

O conceito descreve os custos adicionais enfrentados por famílias de baixa renda ao adquirir produtos e serviços essenciais. Eles aparecem quando a condição econômica dificulta o acesso a preços, descontos ou modalidades de contratação disponíveis para outros consumidores.

A expressão é investigada há décadas, especialmente no Reino Unido. Em junho de 2026, uma pesquisa da Universidade de Bristol e da organização Fair By Design estimou que 95% dos domicílios britânicos de baixa renda enfrentavam algum custo adicional desse tipo, com média de 380 libras por ano.

O levantamento examinou despesas com energia, seguros, crédito e alimentação. Seus resultados pertencem à realidade britânica, mas os mecanismos ajudam a formular perguntas sobre o Brasil.

Aqui, uma distinção é fundamental: pagar mais por alguma coisa não é o mesmo que comprometer uma parcela maior do orçamento para comprá-la.

A Pesquisa de Orçamentos Familiares de 2017-2018, do IBGE, mostrou que a alimentação representava 22% das despesas de famílias com rendimento de até dois salários mínimos. Entre aquelas com renda superior a 25 salários mínimos, a participação era de 7,6%.

A diferença mostra o peso desigual da alimentação no orçamento. Para comprovar a multa da pobreza, entretanto, é necessário identificar um custo adicional: pagar mais por uma quantidade equivalente, enfrentar juros maiores ou arcar com despesas extras para acessar o mesmo serviço.

No Brasil, pesquisadores da Universidade Federal de Sergipe já haviam identificado manifestações da multa da pobreza em áreas rurais, urbanas e na capital do estado, usando dados das pesquisas de orçamentos familiares de 2002-2003 e 2008-2009. O trabalho, publicado em 2017, oferece evidência histórica, mas não permite generalizar seus resultados para todo o país em 2026.

A dificuldade de medir o fenômeno está justamente em separar situações diferentes. Uma família pode comprar um produto mais barato, consumir menos ou deixar de comprar. Em outros casos, acaba pagando mais porque não consegue acessar outra alternativa.

O preço final depende de condições que raramente aparecem na etiqueta.

Para economizar, primeiro é preciso ter dinheiro

Imagine duas embalagens do mesmo produto. A maior oferece um preço melhor por unidade, mas exige um desembolso imediato mais alto. A menor cabe no dinheiro disponível naquele dia, embora custe proporcionalmente mais.

A lógica parece familiar. O que nem sempre aparece é o efeito que ela pode produzir quando se repete durante meses.

Nos Estados Unidos, os pesquisadores A. Yeşim Orhun e Mike Palazzolo analisaram compras de papel higiênico e encontraram uma diferença significativa. Famílias de baixa renda pagavam 5,5% mais por rolo do que pagariam se conseguissem aproveitar compras em quantidade e promoções como as famílias de renda mais alta.

O resultado foi apresentado em uma análise publicada pela American Marketing Association. Embora essas famílias economizassem ao escolher marcas mais baratas, parte da vantagem desaparecia porque compravam embalagens menores e aproveitavam menos as ofertas.

Os pesquisadores também observaram que, quando tinham mais dinheiro disponível, como depois de receber o pagamento, esses consumidores aproveitavam melhor as promoções.

Era uma questão de dinheiro disponível no momento da compra, e não simplesmente de desconhecer os descontos.

Essa limitação pode surgir de maneiras diferentes:

Essas condições também ajudam a compreender como a geografia interfere no consumo. Uma pesquisa publicada na Revista de Saúde Pública em 2026 identificou cerca de 25 milhões de pessoas vivendo em desertos alimentares nas 91 cidades brasileiras analisadas. São territórios com baixa disponibilidade de estabelecimentos que comercializam alimentos saudáveis.

Entre as pessoas inscritas no CadÚnico com renda per capita inferior a meio salário mínimo, 38% viviam nessas áreas, segundo o levantamento. O dado não demonstra que pagavam preços mais altos, mas evidencia uma barreira territorial para acessar determinados alimentos.

É importante observar que a relação entre renda e preço não funciona sempre na mesma direção. Um estudo divulgado pelo Observatório de Obesidade da UERJ em 2026, com dados da POF 2017-2018, encontrou preços por quantidade relativamente estáveis entre pontos de venda e faixas de renda para alimentos in natura ou minimamente processados.

Em determinadas comparações, famílias de maior renda chegavam a pagar mais. O resultado impede uma conclusão simplista de que tudo é necessariamente mais caro para quem ganha menos.

A questão é investigar quando as condições de acesso transformam uma necessidade cotidiana em uma despesa adicional.

Quando o empréstimo também custa mais

No supermercado, a falta de dinheiro pode impedir uma compra maior. No banco, ela pode dificultar o acesso a condições de financiamento mais favoráveis.

O custo do crédito depende de vários fatores. Instituições financeiras consideram histórico de pagamento, renda, garantias, modalidade contratada e risco da operação. Clientes que conseguem oferecer garantias ou comprovar rendimentos mais estáveis podem ter acesso a alternativas diferentes daquelas disponíveis para pessoas com renda irregular.

Os números brasileiros ajudam a dimensionar essa desigualdade.

No Relatório de Cidadania Financeira 2025, o Banco Central apresentou as taxas praticadas em operações de crédito realizadas em 2024. Nos empréstimos pessoais com taxas prefixadas oferecidos por bancos com carteira comercial, a média anual chegou a 188% para pessoas inscritas no CadÚnico. Entre trabalhadores registrados na Relação Anual de Informações Sociais (RAIS), foi de 76%.

São 112 pontos percentuais de diferença.

O contraste exige cuidado. CadÚnico e RAIS não representam grupos equivalentes ou mutuamente exclusivos. Há diferenças de renda, vínculo de trabalho, perfil de risco e características das operações. Portanto, os números não demonstram que a renda, isoladamente, causou essa diferença.

Ainda assim, revelam condições de crédito bastante distintas entre as populações analisadas.

O problema pode se agravar quando uma despesa não pode esperar. Um eletrodoméstico necessário ao funcionamento da casa, uma conta vencida ou um gasto inesperado podem levar alguém a recorrer ao financiamento disponível, mesmo quando suas condições são desfavoráveis.

Quem consegue esperar ou dispõe de reservas tem mais possibilidades de evitar juros. Já para uma pessoa sem essa margem, adiar o pagamento pode significar assumir uma dívida cujo custo cresce rapidamente.

Além disso, o próprio acesso ao crédito é desigual. Empréstimos com garantias, como algumas modalidades de consignado ou financiamento de veículos, costumam apresentar juros inferiores aos de linhas sem garantia. Mas nem todas as pessoas possuem os requisitos para contratá-los.

O Banco Central observa que a oferta de crédito também varia entre instituições e que pessoas com maior dificuldade de acesso podem recorrer a opções menos favoráveis.

Há, portanto, uma relação que merece atenção: a necessidade de financiamento pode ser maior justamente entre famílias com menor capacidade de arcar com seu custo.

Como diminuir uma conta que começa antes do consumo

O caso de Santa Cruz do Capibaribe ajuda a entender por que algumas respostas à multa da pobreza precisam começar fora do mercado.

Se uma família paga mais porque não tem acesso regular à rede de abastecimento, oferecer orientações para economizar água resolve apenas uma parte do problema. A infraestrutura e as condições de fornecimento continuam determinando suas alternativas.

Uma resposta brasileira está na Tarifa Social de Água e Esgoto, instituída pela Lei nº 14.898/2024. O benefício prevê desconto de 50% sobre a tarifa aplicável à primeira faixa de consumo, para os primeiros 15 metros cúbicos mensais, destinado a famílias elegíveis de baixa renda.

Segundo a Agência Nacional de Águas e Saneamento Básico, a concessão deve ocorrer automaticamente a partir dos dados do CadÚnico e do Benefício de Prestação Continuada (BPC). Os prestadores têm até 11 de dezembro de 2026 para concluir a implementação ou adequação das regras.

O desconto reduz a tarifa para famílias atendidas pelo serviço. Mas, sozinho, não elimina o custo adicional enfrentado por quem continua dependendo de abastecimento alternativo.

Outra experiência brasileira enfrenta essa barreira por meio da infraestrutura. O Programa Cisternas amplia o acesso à água em regiões rurais, especialmente no Semiárido, utilizando reservatórios para captar e armazenar água da chuva.

Uma avaliação reunida pelo Ministério do Desenvolvimento Social aponta efeitos que ultrapassam o abastecimento. Um estudo de 2025 identificou aumento de 20% na renda formal e redução de 37% nas hospitalizações infantis por doenças relacionadas à água entre os resultados estimados do programa.

Esses indicadores não medem diretamente a economia na compra de água, mas mostram como melhorar o acesso a um serviço essencial pode produzir benefícios econômicos e sociais mais amplos.

Na energia elétrica, o programa Luz do Povo também oferece uma resposta tarifária. Famílias elegíveis podem ter gratuidade na tarifa de energia para consumo mensal de até 80 kWh, embora encargos e tributos possam permanecer conforme as regras aplicáveis.

As respostas dependem do tipo de barreira encontrada. Em linhas gerais, isso significa:

Nenhuma dessas medidas elimina automaticamente a multa da pobreza. Seus efeitos dependem de implementação, alcance e capacidade de atender quem enfrenta as barreiras.

A própria pesquisa britânica de 2026 indica que o fenômeno persiste mesmo em mercados com programas de proteção ao consumidor. Por isso, políticas e iniciativas precisam ser avaliadas pelo custo que conseguem retirar da vida das pessoas.

Em Santa Cruz do Capibaribe, a diferença entre os valores da água tinha uma explicação material. Para parte dos moradores, ela não chegava regularmente pela tubulação e precisava ser comprada de outra forma.

A opção mais barata existia na tabela de tarifas. O acesso a ela é que não estava garantido.